Die Rolle der Prozessintelligenz bei der Open-Banking-Innovation

Open Banking klingt wie ein Widerspruch in sich. Wie kann das Bankwesen – das sich auf die sichersten Prozesse stützt, um unsere privatesten und sensibelsten Daten vor Finanzkriminalität zu schützen – mit der Idee der Offenheit, des Austauschs und der Zugänglichkeit in Einklang gebracht werden?

Aber mit der wachsenden Zahl der Nutzer von digitalem Banking – allein in den USA werden es bis 2028 voraussichtlich 80 Millionen sein, gegenüber 52 Millionen im Jahr 2023 – ist auch die Komplexität des Ökosystems der Finanzdienstleistungen gestiegen. Accenture berichtet, dass 73 % der Menschen über ihre Hausbank hinaus mit mehreren Banken in Kontakt treten, während 58 % in den letzten 12 Monaten eine Finanzdienstleistung oder ein Produkt von einem neuen Anbieter gekauft haben.

Die Kunden nutzen eifrig die breite Palette an Bankprodukten und Finanzdienstleistungen, die ihnen helfen können, ihre Finanzen besser zu verwalten und ihr Geld effizienter einzusetzen. Und in den letzten zehn Jahren hat sich Open Banking als Mittel etabliert, um den Prozess zu erleichtern, indem es den Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Finanzdaten bietet. Die Verbraucher können nun wählen, diese Daten zwischen Banken und Finanzdienstleistern zu übertragen und so von personalisierten Bankprodukten und einer konsolidierten Übersicht über ihre Finanzen zu profitieren. Sehen wir uns jetzt an, wie das funktioniert.

Was ist Open Banking?

Wie der Name schon sagt, öffnet Open Banking buchstäblich die verschlossenen Daten, die traditionell von und innerhalb jeder Bank gehalten wurden. Kunden können der Weitergabe ausgewählter Finanzdaten, wie z. B. ihrer Transaktionshistorie, an Drittanbieter von Fintechs über die APIs ihrer Bank zustimmen, in der Regel mit Leseberechtigung.

Die Regulierung von Open Banking dient dazu, die Bedenken der Verbraucher hinsichtlich des Datenschutzes auszuräumen. Drittanbieter müssen von einer zuständigen Aufsichtsbehörde – einer National Competent Authority (NCA) – zugelassen sein. Aber da Open Banking eine relativ neue Innovation ist, sind die Länder unterschiedlich weit entwickelt, was diese regulatorische Infrastruktur angeht.

In Großbritannien beispielsweise, wo die Teilnahme von Banken am Open Banking im Jahr 2018 vorgeschrieben wurde, können sich Fintech-Unternehmen im Open Banking Directory der Financial Conduct Authority eintragen. In den USA hingegen hat das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eine entsprechende Durchsetzung erst im Jahr 2023 vorgeschlagen, was bedeutet, dass die Implementierung von Open Banking APIs freiwillig und uneinheitlich ist.

Die Vorteile von Open Banking

Für Verbraucher gehören zu den Vorteilen von Open Banking die Möglichkeit, Zahlungen direkt über Shopping-Apps oder Websites zu tätigen und personalisierte Empfehlungen für Finanzprodukte zu erhalten, die auf ihrer individuellen Situation basieren. Sie können zudem ihre Sicht auf Ausgaben und Sparen konsolidieren. Anstatt zwischen verschiedenen Banking-Apps hin und her zu springen, verbessert die Harmonisierung von Transaktionen das Finanzmanagement der Verbraucher. Sie können die anstehenden Zahlungen klarer sehen und haben gleichzeitig einen vollständigen Überblick über ihren Kontostand, während sie ein gesünderes Ausgabeverhalten beibehalten können, ohne die toten Winkel verstreuter Einblicke. Und das kommt sowohl Institutionen als auch Kunden zugute.

Auch für Finanzinstitute ergeben sich weitere Vorteile. Wenn Banken Open Banking unterstützen, ist es weniger wahrscheinlich, dass ihre Kunden zu einem anderen Anbieter wechseln, der ihnen mehr Kontrolle und Transparenz über ihre Finanzdaten und Einblicke bietet. Die Risikomanagementprozesse der Kreditgeber werden durch Echtzeiteinblicke in die Rückzahlungsfähigkeit von Verbrauchern und Unternehmen robuster, da eine größere Bandbreite an Quellen für die Ausgabenaktivität genutzt wird.

Bei derart vielen Verkaufschancen für Finanzinstitute, Abläufe und Transaktionen intelligenter zu gestalten und gleichzeitig das Risiko zu minimieren, ist es kein Wunder, dass die Einführung von Open Banking einen Boom erleben wird. Der Wert der weltweiten Open-Banking-Zahlungstransaktionen wird Prognosen zufolge bis 2027 330 Milliarden US-Dollar übersteigen, gegenüber 57 Milliarden US-Dollar im Jahr 2023. Werfen wir also einen Blick auf einige der innovativen Open-Banking-Anwendungen, die diesen kometenhaften Aufstieg vorantreiben.

Beispiele für Open-Banking-Innovationen

Obwohl Open Banking Drittanbieter in der Regel nur auf das Lesen von Transaktionen und reguläre Zahlungen beschränkt, eröffnet es dennoch eine Vielzahl von Anwendungsfällen. Fintech-Unternehmen nutzen Open-Banking-APIs, um spezielle Apps oder integrierte Funktionen für die alltäglichen Bankplattformen der Verbraucher zu entwickeln:

Kreditbewertung

Die Open-Banking-Technologie harmonisiert die Kreditbewertung, indem sie Daten von den Accounts der Nutzer aggregiert und schnellere Ergebnisse liefert, die die Nutzer in ihrer täglichen Banking-App erhalten können. Kreditentscheidungen werden ebenfalls präziser, wenn mehr Finanzdaten über die Kreditwürdigkeit eines Nutzers vorliegen – nicht nur historische Kredittransaktionen –, sodass die Risikoprofile ausgefeilter sind.

Einblicke in die Ausgaben

Verbraucher können Open-Banking-Technologie nutzen, um alle ihre Transaktionsdaten in einer zentralen, übersichtlichen Ansicht zusammenzufassen. Diese Klarheit kann die finanziellen Ziele der Nutzer unterstützen und gleichzeitig die Budgetierung durch Modellierung auf der Grundlage vollständiger, aktueller Informationen verbessern. Banking-Tools können nun die umfassenderen Ausgabenmuster eines Nutzers über einen längeren Zeitraum analysieren, anstatt Prognosen und historische Trends anzubieten, die auf ein bestimmtes Konto beschränkt sind.

Rechner

Die Kombination mehrerer Transaktionshistorien führt zu zuverlässigeren Ergebnissen bei Erschwinglichkeits- und Anspruchsberechnungen. Dies gibt den Budgetrechnern und Tilgungsplänen den nötigen Kontext, um genaue und ausführliche Anleitungen zu liefern, die die finanziellen Aktivitäten eines Nutzers und die anstehenden Zahlungen für alle seine Konten widerspiegeln.

Produkt- und Serviceempfehlungen

Durch die Auswertung des aggregierten Transaktionsverlaufs eines Nutzers können Versicherungsprodukte mit maßgeschneiderten Tarifen personalisiert werden. Dies gilt auch für Kreditkarten, die auf den Lebensstil und die Gewohnheiten des Nutzers abgestimmt sind – sei es, um Cashback zu verdienen, eine Kreditbewertung aufzubauen oder die Kosten für Rückzahlungen zu verteilen. Innovative Fintech-Lösungen können ebenfalls erkennen, wenn ein Nutzer hohe Zinsen anhäuft, und dann einen günstigeren Zinssatz für ein alternatives Kreditprodukt vorschlagen.

Cashback und Prämien

Banken können Open-Banking-Lösungen nutzen, um die Effektivität von Bonusprogrammen zu verbessern und die Kundenabwanderung zu verringern. Durch die Personalisierung von Angeboten und Anreizen auf Basis von Ausgabengewohnheiten, die durch Open-Banking-Daten offengelegt werden, können Finanzdienstleister beispielsweise die Kundenzufriedenheit steigern und durch Cashback-Partnerschaften mit Einzelhandelsmarken den Umsatz erhöhen.

One-Click-Zahlungen

Open Banking beseitigt Reibungsverluste, indem es Verbraucher von der Checkout-Seite eines Einzelhändlers über eine einzige, einheitliche API mit mehreren Banken verbindet. Anstatt alle Zahlungsdaten an der Kasse manuell einzugeben, kann eine Open-Banking-API die relevanten Finanzinformationen sicher abrufen, sobald der Benutzer seine Bank ausgewählt hat und biometrisch authentifiziert wurde. Dies schützt die Bank vor Betrug und bietet gleichzeitig ein bequemeres Kundenerlebnis.

Wenn Bankorganisationen das Potenzial von Open Banking voll ausschöpfen wollen, sollten sie jedoch eine weitere leistungsstarke Technologie kennen.

Wie Prozessintelligenz Open Banking unterstützt

Prozessintelligenz ist ein geistiger Verwandter des Open Banking. Beide wurden entwickelt, um Daten zu konsolidieren und zu harmonisieren und gleichzeitig die Transparenz zu erhöhen und neue Erkenntnisse zu gewinnen. Und beide zielen darauf ab, durch die Verbesserung des Kundenerlebnisses einen Mehrwert zu schaffen.

Prozessintelligenz ist für Open-Banking-Dienstleistungen unverzichtbar, da sie den Datenfluss innerhalb eines Finanzinstituts ermöglicht, standardisiert und harmonisiert. Das Ergebnis? Open-Banking-APIs ermöglichen den Zugriff auf einheitliche Erkenntnisse aus der gesamten Organisation.

Und so funktioniert es: Prozessintelligenz extrahiert Echtzeitdaten aus Geschäftssystemen und erstellt einen digitalen Zwilling, der zeigt, wie Prozesse ablaufen. Diese unternehmensweite Transparenz hilft Unternehmen, Engpässe und unzusammenhängende Prozesse zu erkennen. Durch die Freigabe dieser Arbeitsabläufe und die Verbindung von Prozessen fließen die Daten nahtloser aus dem Unternehmen und können über Open-Banking-APIs zugänglich gemacht werden.

Ein Finanzdienstleister kann Open Banking – und eigentlich jede Banktechnologie – nur dann vollständig integrieren, wenn seine Prozesse optimiert sind. Andernfalls wird die Datenübertragung langsam und fehlerhaft, Erkenntnisse gehen verloren oder sind unvollständig, und das Unternehmen kann einfach nicht den effizienten Service bieten, den die Kunden erwarten.

Mit Prozessintelligenz hingegen können Sie Finanzprozesse durchgängig analysieren und verbessern – und das über verschiedene IT-Systeme und Geschäftsanwendungen hinweg. So stellen Sie sicher, dass es keine offenen Ziele in Ihren Geschäftsprozessen gibt, die dazu führen, dass Open Banking nicht zu einer echten Innovation für Ihr Unternehmen und Ihre Kunden wird.

Erfahren Sie mehr über die digitale Transformation in der Bankenbranche, und lesen Sie unseren Leitfaden zum Banking mit Prozessintelligenz.