El papel de la inteligencia de procesos en la innovación de la banca abierta

La banca abierta suena a contradicción en sus términos. ¿Cómo puede la banca, que se basa en los procesos más seguros y protegen nuestros datos más privados y sensibles de los delitos financieros, alinearse con la idea de apertura, intercambio y accesibilidad?

Pero a medida que ha crecido el número de usuarios de banca digital, se prevé que alcance los 80 millones solo en EE. UU. para 2028, frente a 52 millones en 2023, también ha aumentado la complejidad del ecosistema de servicios financieros. Accenture informa que el 73 % de las personas contactan con varios bancos además de su banco principal, mientras que el 58 % ha comprado un servicio o producto financiero de un nuevo proveedor en los últimos 12 meses.

Los clientes están aprovechando con avidez la amplia gama de productos bancarios y servicios financieros que pueden ayudarlos a gestionar mejor sus finanzas y a hacer que su dinero rinda más. Y en la última década, la banca abierta ha surgido como una forma de facilitar las cosas al ofrecer a los consumidores un mayor control de sus datos financieros. Los consumidores ahora pueden optar por transferir esos datos entre bancos y proveedores de servicios financieros y cosechar los frutos de productos bancarios más personalizados y una visión consolidada de sus finanzas. Así es como funciona.

¿Qué es la banca abierta?

Como su nombre indica, la banca abierta es, literalmente, abrir los datos cerrados que tradicionalmente conserva cada banco y dentro de él. Los clientes pueden dar su consentimiento para compartir datos financieros seleccionados, como su historial de transacciones, con proveedores externos de tecnología financiera a través de las API de su banco, generalmente con permiso de solo lectura.

La regulación bancaria abierta existe para abordar los problemas de privacidad de los datos de los consumidores. Los proveedores externos deben estar autorizados por un organismo regulador pertinente, una Autoridad Nacional Competente, o ANC. Pero dado que la banca abierta es una innovación relativamente nueva, los países se encuentran en diferentes niveles de madurez en lo que respecta a esta infraestructura reguladora.

En el Reino Unido, por ejemplo, donde la participación de los bancos en la banca abierta se hizo obligatoria en 2018, las empresas fintech pueden inscribirse en el Directorio de Banca Abierta de la Autoridad de Conducta Financiera. En los EE. UU., por otro lado, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) solo ha propuesto una aplicación equivalente en 2023, lo que significa que la implementación de API de banca abierta es voluntaria e incoherente.

Los beneficios de la banca abierta

Para los consumidores, los beneficios de la banca abierta incluyen la posibilidad de realizar pagos directamente a través de aplicaciones de compras o sitios web, así como recibir recomendaciones personalizadas de productos financieros basadas en su situación única. También pueden centralizar su visión del gasto y del ahorro. En lugar de ir de una aplicación bancaria a otra, la optimización de las transacciones mejora la gestión financiera de los consumidores. Pueden ver con mayor claridad los próximos pagos junto con un reflejo completo de su saldo de cuenta, mientras mantienen hábitos de gasto más saludables sin los puntos ciegos de la información dispersa. Y eso beneficia tanto a las instituciones como a los clientes.

También existen otros beneficios para las instituciones financieras. Cuando los bancos apuestan por la banca abierta, es menos probable que sus clientes cambien de proveedor bancario a uno que otorgue un mayor control y visibilidad sobre sus datos e información financiera. Los procesos de gestión de riesgos de los prestamistas también se vuelven más sólidos, con información en tiempo real que evalúa la capacidad de reembolso de los consumidores y las empresas, utilizando una gama más amplia de fuentes para analizar la actividad de gasto.

Con tantas oportunidades para que las instituciones financieras optimicen las operaciones y transacciones, al tiempo que minimizan el riesgo, no es de extrañar que la adopción de la banca abierta esté en auge. Se prevé que el valor de las transacciones de pago de banca abierta a nivel mundial supere los 330 000 millones de dólares en 2027, frente a los 57 000 millones de 2023. Echemos un vistazo a algunas de las innovadoras aplicaciones de banca abierta que están impulsando este meteórico ascenso.

Ejemplos de innovación en banca abierta

Aunque la banca abierta suele limitar a los proveedores externos a la simple lectura de transacciones y pagos regulares, esto sigue abriendo una gran variedad de casos de uso. Las empresas fintech están aprovechando las API de banca abierta para desarrollar aplicaciones especializadas o funcionalidades integradas en las plataformas bancarias cotidianas de los consumidores, entre las que se incluyen:

Puntuación crediticia

La tecnología de banca abierta está simplificando la calificación crediticia al agregar los datos de las cuentas bancarias de los usuarios, lo que genera resultados más rápidos que los usuarios pueden recibir en su aplicación bancaria diaria. Las decisiones crediticias también son más precisas con más datos financieros sobre la solvencia crediticia del usuario (no se limitan a las transacciones crediticias históricas), por lo que los perfiles de riesgo son más sofisticados.

Información sobre gastos

Los consumidores pueden utilizar la tecnología de banca abierta para recopilar todos los datos de sus transacciones y obtener una vista centralizada y rápida. Esta claridad contribuye a afianzar las metas financieras de los usuarios y, al mismo tiempo, mejorar la presupuestación al basarse en información completa y actualizada. Las herramientas bancarias ahora pueden analizar los patrones de gastos más amplios de un usuario a lo largo del tiempo, en lugar de ofrecer previsiones y tendencias históricas restringidas a una cuenta bancaria específica.

Calculadoras

La combinación de múltiples historiales de transacciones produce resultados más fiables de las calculadoras de asequibilidad y elegibilidad. Esto proporciona a las calculadoras presupuestarias y a los planes de pago el contexto que necesitan para ofrecer una orientación precisa y exhaustiva, que refleje la actividad financiera del usuario y los próximos pagos en todas sus cuentas.

Recomendaciones de productos y servicios

Al extraer información del historial de transacciones agregado de un usuario, los productos de seguros se pueden personalizar con tarifas personalizadas. Esto también se aplica a las tarjetas de crédito que se adaptan al estilo de vida y los hábitos del usuario, ya sea para obtener reembolsos, crear una calificación crediticia o repartir el coste de los reembolsos. Las soluciones fintech innovadoras también pueden detectar cuándo un usuario está acumulando intereses altos y luego sugerir un tipo más preferencial ofrecida por un producto crediticio alternativo.

Cashback y recompensas

Los bancos pueden utilizar soluciones de banca abierta para mejorar la eficacia de los programas de recompensas y mitigar la pérdida de clientes. Al personalizar las ofertas y los incentivos en función de los hábitos de gasto revelados por los datos bancarios abiertos, los proveedores de servicios financieros pueden aumentar la satisfacción de los clientes e incrementar los ingresos mediante asociaciones de devolución de dinero con marcas minoristas, por ejemplo.

Pagos con un clic

La banca abierta elimina la fricción al conectar a los consumidores desde la página de pago de un minorista a varios bancos a través de una única API unificada. En lugar de introducir manualmente todos tus datos de pago en el momento del pago, una API de banca abierta puede obtener de forma segura la información financiera relevante una vez que el usuario ha seleccionado su banco y ha sido autenticado biométricamente. Esto protege al banco del fraude y, al mismo tiempo, ofrece una experiencia de cliente más cómoda.

Sin embargo, si las organizaciones bancarias desean maximizar el potencial de la banca abierta, hay otra tecnología poderosa que deben conocer.

Cómo la inteligencia de procesos promueve la banca abierta

La inteligencia de procesos es un hermano espiritual de la banca abierta. Ambos están diseñados para consolidar y optimizar los datos al tiempo que aumentan la transparencia y la información emergente. Y ambos están diseñados para desbloquear el valor mejorando la experiencia del cliente.

La inteligencia de procesos es indispensable para los servicios de banca abierta porque facilita, estandariza y agiliza el flujo de datos dentro de una institución financiera. ¿El resultado? Las API de banca abierta obtienen acceso a información unificada de toda la organización.

Y así es como funciona. La inteligencia de procesos extrae datos en tiempo real de los sistemas empresariales y construye un gemelo digital que muestra cómo se ejecutan los procesos. Esta visibilidad en toda la empresa ayuda a las empresas a identificar cuellos de botella y procesos desconectados. Al desbloquear estos flujos de trabajo y conectar los procesos, los datos fluyen de forma más ágil desde la organización y se puede acceder a ellos a través de API de banca abierta.

Un proveedor de servicios financieros solo puede integrar completamente la banca abierta —y cualquier tecnología bancaria, de hecho— si sus procesos están optimizados. De lo contrario, la transferencia de datos se vuelve lenta y entrecortada, se pierden conocimientos o son incompletos, y la organización sencillamente no puede prestar el servicio eficiente que esperan los clientes.

Sin embargo, con la inteligencia de procesos, puedes analizar y mejorar los procesos financieros de principio a fin, en diferentes sistemas de TI y aplicaciones empresariales. En última instancia, esto garantiza que no haya objetivos pendientes en los procesos de su empresa que impidan que la banca abierta sea una verdadera innovación para tu empresa y tus clientes.

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