Le rôle de l'intelligence des processus dans l'innovation de la banque ouverte

L’expression « open banking » semble paradoxale. Comment le secteur bancaire – qui repose sur des processus ultra-sécurisés pour protéger nos données les plus privées et sensibles contre la criminalité financière – peut-il être compatible avec les notions d’ouverture, de partage et d’accessibilité ?

Or, le nombre d’utilisateurs de services bancaires numériques, qui devrait atteindre 80 millions aux États-Unis d’ici 2028 contre 52 millions en 2023, n’a cessé d’augmenter, rendant l’écosystème des services financiers toujours plus complexe. Selon Accenture, 73 % des personnes ont des relations avec plusieurs banques en plus de leur banque principale, tandis que 58 % ont acheté un service ou un produit financier auprès d’un nouveau fournisseur au cours des 12 derniers mois.

Les clients profitent avec enthousiasme de la gamme étendue de produits bancaires et de services financiers qui peuvent les aider à mieux gérer leurs finances et à faire fructifier leur argent. Au cours de la dernière décennie, l’open banking est apparu comme un moyen de faciliter les choses en offrant aux consommateurs un meilleur contrôle de leurs données financières. Les consommateurs peuvent désormais choisir de transférer ces données entre les banques et les prestataires de services financiers, bénéficiant ainsi de produits bancaires plus personnalisés et d’une vue consolidée de leurs finances. Voici comment cela fonctionne.

Qu’est-ce que l’open banking ?

Comme son nom l’indique, l’open banking consiste littéralement à ouvrir les données fermées qui sont traditionnellement détenues par et au sein de chaque banque. Les clients peuvent consentir à partager certaines données financières, telles que l’historique de leurs transactions, avec des fournisseurs fintech tiers via les API de leur banque, généralement avec une autorisation en lecture seule.

La réglementation sur l’open banking existe pour répondre aux préoccupations des consommateurs concernant la confidentialité des données. Les prestataires tiers doivent être agréés par une autorité nationale compétente, ou ANC. Cependant, l’open banking étant une innovation relativement récente, les pays présentent des niveaux de maturité différents dans leur infrastructure réglementaire.

Au Royaume-Uni, par exemple, où la participation des banques à l’open banking est devenue obligatoire en 2018, les entreprises fintech peuvent s’inscrire au répertoire Open Banking de la Financial Conduct Authority. Aux États-Unis, en revanche, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) est le seul à avoir proposé une application équivalente en 2023, entraînant une mise en œuvre incohérente des API d’open banking du fait de leur caractère non contraignant.

Les avantages de l’open banking

Pour les consommateurs, les avantages de l’open banking comprennent la possibilité d’effectuer des paiements directement via des applications ou des sites de vente en ligne, ainsi que d’obtenir des recommandations personnalisées pour des produits financiers en fonction de leur situation particulière. Ils bénéficient également d’une vue consolidée de leurs dépenses et de leur épargne. Au lieu de jongler entre différentes applications bancaires, la rationalisation des transactions améliore la gestion financière des consommateurs. Ils peuvent ainsi visualiser plus clairement les paiements à venir et obtenir une vue d’ensemble complète du solde de leur compte, tout en maintenant des habitudes de dépenses plus saines, sans les angles morts d’une information dispersée. Et cela profite aussi bien aux établissements qu’aux clients.

Les institutions financières bénéficient également d’autres avantages. Lorsque les banques soutiennent l’open banking, leurs clients sont moins susceptibles de changer de prestataire bancaire pour un établissement qui leur offre un meilleur contrôle et une plus grande visibilité sur leurs données et analyses financières. Les processus de gestion des risques des organismes prêteurs sont également renforcés grâce à des informations en temps réel qui évaluent la capacité de remboursement des consommateurs et des entreprises, à partir d’un éventail plus large de sources d’information sur les dépenses.

Avec autant d’opportunités offertes aux institutions financières pour rendre leurs opérations et transactions plus intelligentes tout en minimisant les risques, il n’est guère surprenant que l’adoption de l’open banking s’apprête à connaître un essor considérable. La valeur des transactions mondiales de paiement en open banking devrait dépasser 330 milliards de dollars d’ici 2027, contre 57 milliards en 2023. Examinons donc quelques-unes des applications innovantes de l’open banking qui alimentent cette croissance fulgurante.

Exemples d'innovation en matière de banque ouverte

Bien que l’open banking limite généralement les prestataires tiers à la simple lecture des transactions et des paiements réguliers, cela ouvre néanmoins la voie à divers cas d’utilisation. Les entreprises fintech exploitent les API d’open banking pour développer des applications spécialisées ou des fonctionnalités intégrées aux plateformes bancaires quotidiennes des consommateurs, notamment :

Évaluation du crédit

La technologie de l’open banking simplifie l’évaluation du crédit en agrégeant les données des comptes bancaires des utilisateurs, générant ainsi des résultats plus rapides que ces derniers peuvent consulter dans leur application bancaire quotidienne. Les décisions de prêt deviennent également plus précises grâce à l’augmentation des données financières sur la solvabilité de l’utilisateur, sans se limiter à l’historique des transactions de prêt, ce qui permet d’établir des profils de risque plus sophistiqués.

Aperçus des dépenses

Les consommateurs peuvent utiliser la technologie de l’open banking pour rassembler toutes leurs données de transaction dans une vue centralisée et instantanée. Cette clarté leur permet d’atteindre leurs objectifs financiers et d’améliorer la gestion de leur budget grâce à des données complètes et actualisées. Les outils bancaires peuvent désormais analyser les habitudes de dépenses d’un utilisateur sur une période plus longue, au lieu de proposer des prévisions et des tendances historiques limitées à un compte bancaire particulier.

Calculatrices

La combinaison de plusieurs historiques de transactions permet d’obtenir des résultats plus fiables des calculateurs d’accessibilité et d’éligibilité. Les calculateurs de budget et les échéanciers de remboursement disposent ainsi du contexte nécessaire pour fournir des conseils précis et détaillés, reflétant l’activité financière de l’utilisateur et les paiements à venir sur l’ensemble de ses comptes.

Recommandations de produits et de services

En s’appuyant sur l’historique des transactions agrégées d’un utilisateur, il est possible de personnaliser les produits d’assurance et de proposer des tarifs adaptés. Cela vaut également pour les cartes bancaires adaptées au style de vie et aux habitudes de l’utilisateur, qu’il s’agisse de gagner du cashback, d’établir une cote de solvabilité ou d’étaler le coût des remboursements. Les solutions fintech innovantes peuvent également détecter lorsqu’un utilisateur accumule des intérêts élevés, puis suggérer un taux plus avantageux offert par une autre solution de prêt.

Cashback et récompenses

Les banques peuvent utiliser les solutions d’open banking pour améliorer l’efficacité des programmes de fidélisation et réduire le taux d’attrition de la clientèle. En personnalisant les offres et les incitations en fonction des habitudes de dépenses révélées par les données de l’open banking, les prestataires de services financiers peuvent accroître la satisfaction de leurs clients et augmenter leurs revenus grâce à des partenariats de cashback avec des marques de distribution, par exemple.

Paiements en un clic

L’open banking supprime les frictions en connectant les consommateurs depuis la page de paiement d’un détaillant à plusieurs banques par le biais d’une seule API unifiée. Au lieu de saisir manuellement toutes leurs informations de paiement au moment du passage en caisse, une API bancaire ouverte peut extraire en toute sécurité les informations financières pertinentes une fois que l’utilisateur a sélectionné sa banque et a été authentifié biométriquement. La banque est ainsi protégée contre la fraude, tout en offrant une expérience client plus pratique.

Si les organismes bancaires veulent tirer pleinement parti du potentiel de l’open banking, il existe une autre technologie puissante qu’ils devraient considérer.

Comment l’intelligence des processus soutient l’open banking

L’intelligence des processus est l’équivalent immatériel de l’open banking. Tous deux sont conçus pour consolider et rationaliser les données tout en augmentant la transparence et en faisant émerger des informations pertinentes. Les deux sont conçus pour libérer de la valeur en améliorant l’expérience client.

L’intelligence des processus est indispensable aux services d’open banking pour fluidifier, standardiser et rationaliser le flux de données au sein d’un établissement financier. Résultat ? Les API d’open banking accèdent à des informations unifiées provenant de l’ensemble de l’organisation.

Voici comment cela fonctionne. L’intelligence des processus extrait des données en temps réel des systèmes d’entreprise et construit un jumeau numérique qui montre fonctionnent les processus. Cette visibilité à l’échelle de l’entreprise aide les établissements à identifier les goulets d’étranglement et les processus déconnectés. En débloquant ces workflows et en connectant les processus, les données circulent plus facilement au sein de l’organisation et peuvent être rendues accessibles via les API d’open banking.

Un prestataire de services financiers ne peut intégrer pleinement l’open banking – et toute technologie bancaire, en fait – que si ses processus sont optimisés. Autrement, le transfert de données devient lent et interrompu, les informations sont perdues ou incomplètes, et l’établissement ne peut tout simplement pas assurer le service efficace attendu par les clients.

Grâce à l’intelligence des processus, vous pouvez analyser et améliorer les processus financiers de bout en bout, à travers différents systèmes informatiques et applications métier. Ainsi, vous vous assurez qu’aucune lacune dans vos processus métier ne compromet l’efficacité de l’open banking et l’innovation qu’il représente pour votre entreprise et vos clients.

Pour en savoir plus sur la transformation numérique dans le secteur bancaire, consultez notre guide des opérations bancaires avec l’intelligence des processus.