オープンバンキングイノベーションにおけるプロセスインテリジェンスの役割

オープンバンキングは、用語として矛盾しているように聞こえます。最も安全なプロセスに依存し、最もプライベートで機密性の高いデータを金融犯罪から守る銀行業務が、オープン性、共有、アクセシビリティという考え方とどのように一致するのでしょうか？

しかし、デジタルバンキングのユーザー数が増加するにつれて（2023年の5,200万人から、2028年には米国だけで8,000万人に達すると予測）、金融サービスエコシステムの複雑さも増しています。アクセンチュアのレポートによると、73％の人がメインバンク以外にも複数の銀行を利用しており、58％が過去12ヶ月間に新たなプロバイダーから金融サービスや商品を購入しています。

顧客は、自分の資産をよりうまく管理し、お金をより有効に活用するための幅広い銀行商品や金融サービスを熱心に利用しています。そして、過去10年の間に、オープンバンキングは、消費者が金融データをより細かく管理できるようにすることで、この流れをスムーズにする手段として登場しました。今や消費者は、銀行と金融サービスプロバイダーの間でデータを引き継ぐことを選択できるようになり、よりパーソナライズされた銀行商品や、資産を一元的に把握できるといった恩恵を受けることができます。その仕組みは次のとおりです。

オープンバンキングとは何ですか？

名前が示すように、オープンバンキングとは文字通り、伝統的に各銀行が保持していた閉じられたデータを公開することです。顧客は、銀行のAPIを介して、通常は読み取り専用の許可を得て、取引履歴などの特定の金融データをサードパーティのフィンテックプロバイダーと共有することに同意できます。

オープンバンキング規制は、消費者のデータプライバシーに関する懸念に対処するために存在します。サードパーティプロバイダーは、関連する規制当局（National Competent Authority：NCA）の認可を受ける必要があります。しかし、オープンバンキングは比較的新しいイノベーションであるため、この規制インフラに関しては国によって成熟度が異なります。

たとえば、2018年に銀行のオープンバンキングへの参加が義務付けられた英国では、フィンテック企業は金融行為監督機構（Financial Conduct Authority）のOpen Banking Directoryに登録できます。一方、米国では、2023年に消費者金融保護局（CFPB）によって同等の規制が提案されただけです。つまり、オープンバンキングAPIの導入は任意であり、一貫性がないということです。

オープンバンキングのメリット

消費者にとってのオープンバンキングのメリットには、ショッピングアプリやウェブサイトを通じて直接支払いができることや、個々の状況に基づいて金融商品に関するパーソナライズされた推奨を受けられることが挙げられます。また、支出や貯蓄の状況を一元的に把握することができます。さまざまな銀行アプリ間を飛び回るのではなく、取引を効率化することで、消費者の資産管理が改善されます。消費者は、口座残高の全体像と今後の支払いをより明確に把握でき、洞察が散在することによる見落としを防ぎつつ、より健全な支出習慣を維持できます。そして、そのメリットは金融機関と顧客の双方に及びます。

金融機関にとっては他にもメリットもあります。銀行がオープンバンキングをサポートすると、顧客が金融データと洞察に対してより高度な制御と可視性を提供する銀行プロバイダーに切り替える可能性が低くなります。支出活動に関するより幅広い情報源を利用して消費者と企業の返済能力をリアルタイムで把握できるようになり、貸し手のリスク管理プロセスもより強固なものになります。

金融機関がリスクを最小限に抑えながら業務と取引をよりスマートに行える機会が非常に多いため、オープンバンキングの導入が急増するのも不思議ではありません。世界のオープンバンキング決済取引の価値は、2023年の570億ドルから2027年までに3,300億ドルを超えると予測されています。それでは、この急成長を後押ししている革新的なオープンバンキングアプリケーションをいくつか見てみましょう。

オープンバンキングイノベーションの例

オープンバンキングでは通常、サードパーティプロバイダーは取引と定期的な支払いを参照することだけに制限されていますが、それでもさまざまなユースケースが生み出されます。フィンテック企業は、オープンバンキングAPIを活用して、消費者の日常的なバンキングプラットフォーム内に特化型アプリや組み込み機能を開発しています。以下に、具体例を挙げます。

クレジットスコアリング

オープンバンキング技術は、ユーザーの銀行口座からデータを集約することでクレジットスコアリングを効率化し、ユーザーが日常のバンキングアプリでより迅速に結果を受け取れるようにします。また、過去の信用取引に限定することなく、ユーザーの信用力に関する金融データが増えるほど、貸付の判断がより正確になり、リスクプロファイルはより洗練されます。

支出に関する洞察

消費者はオープンバンキングテクノロジーを使用して、すべての取引データを一元的に一目でわかるビューにまとめることができます。この明確さにより、完全かつ最新の情報に基づいたモデル化によって予算を改善しながら、ユーザーの資産管理の目標をサポートできます。バンキングツールは、特定の銀行口座に限定された予測や過去の傾向を提供する代わりに、ユーザーの幅広い支出パターンを経時的に分析できるようになりました。

計算ツール

複数の取引履歴を組み合わせることで、返済能力や適格性の計算ツールからより信頼性の高い結果が得られます。これにより、予算計算と返済計画に必要なコンテキストが提供され、ユーザーの金融活動とすべての口座にわたる今後の支払いを反映した、正確で詳細なガイダンスを提供できます。

製品とサービスの推奨

ユーザーの集約された取引履歴から洞察を引き出すことで、保険商品をカスタマイズされた料金でパーソナライズできます。これは、キャッシュバックの獲得、信用スコアの構築、返済の分割など、ユーザーのライフスタイルや習慣に合ったクレジットカードにも当てはまります。革新的なフィンテックソリューションでは、ユーザーが高額の利息を累積していることを検出し、より有利な金利を提供する別のクレジット商品を提案することもできます。

キャッシュバックとリワード

銀行はオープンバンキングソリューションを利用して、特典プログラムの有効性を高め、顧客離れを軽減することができます。金融サービスプロバイダーは、オープンバンキングデータによって明らかになった消費習慣に基づいてオファーやインセンティブをパーソナライズすることで、小売ブランドとのキャッシュバックパートナーシップなどを通じて顧客満足度を高め、収益を増やすことができます。

ワンクリック決済

オープンバンキングは、単一の統合APIを通じて小売業者のチェックアウトページから複数の銀行に消費者を接続することで摩擦を排除します。ユーザーが銀行を選択し、生体認証を受ければ、チェックアウト時に支払いの詳細をすべて手動で入力する代わりに、オープンバンキングAPIで関連する金融情報を安全に取り込むことができます。これにより、銀行は詐欺から保護され、より便利なカスタマーエクスペリエンスを提供できます。

しかし、銀行組織がオープンバンキングの可能性を最大限に活用したい場合、知っておくべき強力なテクノロジーがもう1つあります。

プロセスインテリジェンスがオープンバンキングをサポートする方法

プロセスインテリジェンスはオープンバンキングの精神的な兄弟のような存在です。どちらも、透明性を高め、インサイトを明らかにしながら、データを統合して効率化するように設計されています。そして、どちらもカスタマーエクスペリエンスを向上させることで価値を引き出すように設計されています。

プロセスインテリジェンスは、金融機関内のデータの流れを可能にし、標準化し、効率化するため、オープンバンキングサービスに不可欠です。その結果、オープンバンキングAPIにより、組織全体から統合された洞察にアクセスできるようになります。

その仕組みは次のとおりです。プロセスインテリジェンスは、ビジネスシステムからリアルタイムのデータを抽出し、プロセスの実行状況を示すデジタルツインを構築します。この企業全体の可視性により、企業はボトルネックや分断されたプロセスを正確に特定できます。これらのワークフローのブロックを解除し、プロセスを接続することで、データは組織からよりシームレスに流れ、オープンバンキングAPIを通じてアクセスできるようになります。

金融サービスプロバイダーは、プロセスが最適化されている場合にのみ、オープンバンキング、そして実際にはあらゆるバンキングテクノロジーを完全に統合できます。そうしないと、データの引継ぎが遅くなり、中断され、洞察が失われたり不完全になったりして、組織は顧客が期待する効率的なサービスをサポートできなくなります。

ただし、プロセスインテリジェンスを使用すると、さまざまなITシステムやビジネスアプリケーションにわたって、金融プロセスをエンドツーエンドで分析し、改善できます。最終的に、これにより、オープンバンキングが会社や顧客にとって真のイノベーションに欠けるようなオープンゴール（誰でも達成できるような目標）がビジネスプロセスに存在しなくなります。

銀行業界におけるデジタルトランスフォーメーションについて詳しく知り、「プロセスインテリジェンスを活用した銀行向けガイド」をご覧ください。